2019年6月30日前9所有网络支付要走网联

   央行清算总中心和财付通、支付宝、银联商务等45家机构，7月28日签署了《网联清算有限公司设立协议书》，要共同发起成立网联。

一、网联对支付宝和财付通的影响有哪些？对中小支付机构的影响有哪些？

　　网联成立，利空支付宝和财付通，利好中小支付机构。

　　支付宝和财付通这两家大公司，基本可以等于第三方支付。易观发布的2017年一季度第三方移动支付市场交易份额显示，支付宝占53.70%，财付通占39.41%。

　　多年艰辛努力，跨过银联桎梏，接了Z多家银行，连接成本Z低，客户备付金也多，和金融机构讨价还价的空间超大，转眼间，接入网联后，全部都会被“降维”。

　　1、备付金逐步要存入央行，利息收入骤减。

　　央行的“非金融机构存款”科目显示，今年二季度第三方支付机构向央行上缴的客户备付金规模约为841亿。毛估一下，第三方支付机构客户备付金可能有个五千多亿。

　　我本来以为对财付通的影响可能更大，因为支付宝已经和余额宝打通，并鼓励用户把余额存入货币基金，微信钱包接货币基金还没做到T+0，提现也需要手续费，再加上微信的用户量大，对财付通的收入还是有影响的。

　　但查了一下数据，发现还是余额宝的备付金总量更高，看来淘宝真是深入人心。根据媒体测算，支付宝一个季度将损失4000万利息，财付通3000万。

　　2、以前支付宝财付通可以靠着高额备付金，和银行谈判，争取地板价。现在只能在一家银行开户，谈判空间变窄，所以这对所有支付机构都利空。

　　3、虽然以前支付宝和财付通银行数量多，费率低，但现在大家都接网联了，优势也将不复存在。

　　反倒是中小金融机构比较开心，可以和大支付机构一样，连接大量银行，费率也低廉。不用竞价后，可以多做一些细分服务，对用户是有利的。

　　总之，违规和创新的空间都变小了。支付公司回归通道本质，可能无法也无望申请银行卡清算机构牌照。

二、网联对银行有哪些影响？

　　网联的成立，整体来说利好银行。

　　其实央行这几年的相关政策，可以说步步利好银行。2016年杀死大额支付，通过支付账户实名、三类账户和支付限额，完美地把监管的幻想“支付机构定位于小额支付”落到了实处。大额支付还是我们银行的！

　　2017年杀死银行直连，则是通过备付金集中存管、网联和银行卡清算机构申请，把第三方支付的定位卡死在支付上。清算功能，收走收走。

　　此前银行直连对第三方支付机构的好处是：

　　1、节省给银联的分成。

　　2、强化竞争优势，排挤中小机构。

　　3、通过支付基础设施，滋养体系内公司，培养壮大。

　　由此也可以看出，网联成立后，对银行的影响包括：

　　1、支付机构，尤其是大型支付机构对银行的议价能力下降。

　　2、用户交易信息有可能返回银行，但现在还没声响。

　　在原来的交易模式下，支付机构保留用户的交易信息，并未返回银行，不利于央行监管，也不利用银行二次开发。现在网联获取交易信息，支付机构回归本源。银行有望从网联拿到交易数据。这也应该是接下来大家的关注重点。

　　3、利好中小银行。

　　他们不用花费巨大成本去接两百多家支付机构，只要接入网联，就可以服务好自己行的用户，分享互联网巨头们拓展出的消费场景。以前可能会关注银行卡的商户营销，以后可能更关注用户营销。因为都接网联了嘛。这和对中小支付机构一样，由于进入门槛变平等了，反倒留出了部分个性化、创新服务用户的空间。

　　4、有部分利空，对一部分金融机构来说，支付机构不能直连，会损失备付金合作银行的身份。

三、网联对用户有哪些影响？

　　1、用户基本不会感到变化。网联的设立，是为了改革和优化现有清算体系，前端使用不会也不应该受到影响，也不会改变用户的操作逻辑和行为。

　　2、如果网联的系统设计得当，性能良好，分布式服务能够承受住高并发的压力，那也不会影响用户体验。

　　3、对部分用户来说，洗钱更不方便了。

四、网联清算平台45家股东名单出炉【附股权明细表】

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